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法律及监管风险
现阶段国家对网贷行业的法律监管体系还没有完全成型,目前整个行业的监管还处于探索的阶段,并未成熟?;诖?,许多新的法律 法规相应出台且可能不断根据行业发展情况改变监管方法和策略,相关监管机构对法律法规的官方解释和执行尺度也可能存在较大不 确定性,前述因素就可能会引发相应风险。新制定的法律、法规或修正案具有追溯力,从而可能对出借人的出借收入造成不利影响。 但是,“互联网金融”方向始终是国家鼓励发展的,只要网贷平台积极拥抱监管并配合整改,最终实现合规经营,就不会有太大的风 险。所以,网贷平台的合规度非常重要。
借款人信用风险
在2016年8月24日由银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称"《办法》")中明确提出:"借款人 与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承??凸?、真实、全面、及时 进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。"
所以,针对网贷平台上的债权,网贷平台需要在债权形成前对借款人的借款需求及相关信息进行必要资信评估,但网贷平台不应对借 款人的还款能力做出任何明示或默示的担?;虮V?。而当借款人因收入情况、财产状况发生变化、人身出现意外、发生疾病、死亡等 情况,短期或者长期丧失还款能力,或者借款人的还款意愿发生变化时,出借人的出借资金可能无法按时回收甚至无法回收,出借人 的预期收入可能无法实现。如前所述,网贷平台基于国家监管机构的相关要求,不应承担借贷违约风险,也没有义务对逾期的本息以 及费用进行垫付或未经委托对借款人进行追索。
这是监管机构对所有网贷平台的统一要求,这也正是为什么"风控和资信审核"和"小额分散"对网贷平台那么重要。"风控和资信审核" 确保借款项目"严格准入",控制网贷平台上标的质量;"小额分散"帮助出借人分散风险,将风险尽可能地降低。
资金流动性风险
针对出借人的出借本金或者回款再出借资金,网贷平台会积极帮助出借人寻找、推荐借款人,但这一撮合匹配时间长短存在一定不确 定性。同时,网贷平台在出借人提出债权转让需求时,会努力帮助出借人寻找、推荐愿意受让债权的其他出借人,以完成出借人的债 权转让,但网贷平台并不能对债权转让的实现以及具体实现时间做出任何承诺和保证。
所以,出借人在出借并进行任何一款产品的债权转让前,都需考虑到此项风险,为实现债权转让预留出一定时间。
技术风险
网贷平台的正常经营基于其网站的正常运营,背后的运营涉及海量技术,这必然会涉及相应的技术风险。
例如,由于无法控制和不可预测的系统故障、设备故障、通讯故障、电力故障、网络故障、黑客或计算机病毒攻击、以及其它因素,
可能导致网贷平台出现非正常运行或者瘫痪,从而导致出借人无法及时进行查询、充值、出借、提现等操作。
市场风险
每一家P2P网贷平台同时也是一家企业,那就自然身处在整个P2P网贷行业对应的市场中,可能会因这一市场资金面紧张或利率波动、 行业不景气、企业效益下滑等因素引起相应风险。这需要考验一家企业的运营能力,如果一家企业运营状况良好且具有完善的管理系 统,因市场波动而引起的风险就小,而一家没有盈利、本身就摇摇欲坠的企业,市场上的任何风吹草动都有可能带来毁灭性的灾难。 出借人可以从一家网贷平台披露的各类数据中推测这家企业的运营状况,比如业绩规模、月度借款笔数等等。
道德风险
这也许是出借人最为担忧的风险,在巨大资金流面前,道德风险的确是需要给予高度重视的。网贷平台一旦"爆雷",那出借人的心血 很可能就全成空了。
而那些跑路平台,要么是网贷平台"自借款金"且资金链断裂所致,要么网贷平台本身就是虚假借款、存心骗出借人的钱,都是严重违 反道德的。
而防范平台道德风险,大家主要考察两点:
① 网贷平台借款是否真实?——观察平台对借款标的情况的信息披露是否完善。
② 出借人汇集的资金是否直接到借款人账户?——观察网贷平台是否实现银行资金直接存管。
只要网贷平台真正做到这两点,就基本上杜绝了大部分的诈骗悲剧发生。
不可抗力风险
由于战争、动乱、自然灾害等不可抗力因素的出现而可能导致出借人的出借资金损失的风险。
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